金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分。中央金融工作会议首次提出“加快建设金融强国”，作为以中国式现代化全面推进强国建设、民族复兴伟业的有力支撑。目前，全国超70%的农商银行为县级法人机构，其形态区别于国有大型银行、全国性股份制商业银行和政策性银行，相对而言规模体量小，但承担了覆盖绝大部分乡镇金融服务空白和机构空白“双空白”的任务，是国家金融这棵枝繁叶茂的大树延伸到基层最深处的有力根系。如何进一步发挥自身特色优势，精准有效落实中央金融工作会议精神、为建设金融强国贡献农金力量，是开展当前和今后一个时期农商银行面临的“时代考题”。
厚植长板优势 明晰特色化经营发展路径
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把握形势变化，保持战略定力。近年来，宏观经济下行压力增大、市场不确定性上升、金融改革持续深化、利率市场化加快推进、金融监管全面趋严，过去依靠外延式扩张的发展模式已无法适应新形势新要求。作为县域地方法人机构，农商银行只有坚持立足当地开展特色化经营，坚守“支农支小、服务实体经济、服务地方经济社会发展”的市场定位，坚定不移做小做散战略方向，才能发挥比较优势，在市场竞争中立于不败之地。
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优化顶层设计，强化战略执行。农商银行要把高质量发展作为首要任务，前瞻研判宏观经济形势、行业发展趋势，以中央金融工作会议精神为指导，准确把握新时期金融政策和监管要求，兼顾省联社行业考核要求、地方政府发展要求及客户、员工、股东、社会利益，科学设定自身发展定位，做到短期与长期、总量与结构、规模与效益的合理平衡。根据内外部形势变化，不断调优经营策略，摆脱对传统经营模式和现有经验依赖，通过改革创新打破发展瓶颈，在因地制宜、因势而动、顺势而为中把握工作主动。
厚植长板优势，突出特色经营。农商银行深耕地方多年，积累了较为扎实的业务基础、客群基础和品牌基础，要更加主动融入时代发展大潮，主动融入地方经济社会大局，充分发挥得天独厚的社会资源优势、灵活机动的体制机制优势、覆盖城乡的服务网络优势，积极参与产业强市、乡村振兴、城乡建设等中心工作，从创造社会价值层面带动经济价值实现，巩固提升地方金融主力军作用，全面深化做小做散、增户拓面工作，从而构筑本土化、特色化经营优势。
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坚持守正创新 突出以客户为中心的价值取向
坚持不懈夯实增户拓面基础。面对激烈的市场竞争，农商银行要“在进攻中防御”，注重发挥点多面广、人熟地熟情况熟的比较优势，通过“大数据+铁脚板+网格化”线上线下相结合的方式，系统推进整村授信、商圈授信和企业走访等各类客户触达工作，全渠道协同展业，实现批量获客，全力拓展增量。要不断优化客户分层分类系统，提升客户精细化管理能力，以系统数据支撑信贷挽客流程、差别化信贷政策和同类型客户归并管理，有力维护存量，为业务经营发展夯实基础底盘。
适销对路创新金融产品服务。农商银行要把创新放在应对市场变化和同业竞争的突出位置，加强对客户和市场调研，按照“客户需要什么就提供什么”的要求，在合规和安全的前提下大力推进制度流程创新、金融产品创新和服务模式创新，结合自身比较优势差异化设计相配套的营销策略，积极拓展“一个客户、多种产品、一站式服务”的综合金融模式，弥补细分领域市场空白，不断开辟业务发展新领域新赛道，塑造发展新动能新优势。
精准发力强化重点领域支持。要紧紧围绕做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进科技创新、先进制造、绿色发展和中小微企业，防止脱实向虚。重点提升中小微企业金融服务能力，加大经营周转类信贷支持，强化拓展“首贷户”；有序推进科技型中小企业、初创企业融资对接转型行动，主动满足其全生命周期金融需求，着力成为始终伴随中小微企业成长的伙伴银行。
精细内部管理 夯实商业可持续发展基础
坚持党的领导。始终把党对农商银行的全面领导作为最大政治原则，不断完善公司治理，将党委“管大局、把方向、保落实”的领导作用体现在公司治理、经营管理、考核机制等全过程各方面；始终“围绕中心抓党建、抓好党建促发展”，以党建整合资源，筑牢党建共建桥梁纽带，着力以党建凝聚力量，建强攻坚克难战斗堡垒，打造具有农商银行特色的党建品牌；始终坚持党管干部原则，锻造忠诚、干净、担当的高素质专业化干部人才队伍。
革新管理体制。一方面，着力改变主观因素过多的管理决策模式，加强管理理念和工具的运用，切实增强管理的专业性、科学性。全面构建现代企业组织架构，打造“强总行、优支行”，持续提升精细化管理水平。另一方面，着力畅通晋升通道、拓宽职级序列，优化绩效考核体系，全面树立价值分配向优秀奋斗者、杰出贡献者倾斜的导向，激发员工干事创业主观能动性。
深化降本增效。资产端要驰而不息调优业务结构，不断提升零售贷款、小微贷款等定价能力强、收益率较高的贷款在整体信贷投放中的比重，适当增加中长期贷款投放，适度扩大信用贷款和首贷户占比；负债端要有效转化压降高付息存款，拓宽低成本资金来源，灵活运用主动负债，着力压降综合成本；加强资金市场研判，用足用好富余资金，提升配置和交易能力，强化非信贷资产业务对净息差水平的拉升作用；中收端要提高中间业务收入占比，有效应对息差收窄，以更少资本消耗获得更丰富的价值回报。
聚力风险防控。风险防控是农商银行应对当前贷款利率下行的核心能力，要将发掘潜在金融需求与提升自身风控能力相结合，以服务及风控能力提升为标准，减少拨备计提对利润的占用，腾挪空间逐步降低贷款利率水平，真正实现可持续的融资成本稳中有降。要强化全面风险管理理念，持续加强风险管理的预见性，增强量化管理能力，推动从事后处置向事前预警、源头管控转变。要建立健全标准化业务流程体系，总结提炼省内外先进机构优秀做法，探索“三台六岗”风险管理“本土化”模式，重塑信贷管理流程，推动风险防控从职能化向流程化转变。要重视当前欺诈风险、垒小户风险等问题及中介类欺诈、新型电信诈骗等风险因素，进一步加强风险管控措施，实施灰名单客户全生命周期管理和小额贷款全业务周期的风险监测，加大不法中介整治力度。
坚持底线思维。要牢固树立“合规优先”理念，加强合规内控管理，聚焦员工异常行为管理、屡查屡犯等合规案防建设中的痛点难点堵点，加强溯源研究，形成模式化、标准化工作规范。重点对员工日常行为管理进行全链条、全覆盖式的风险排查，筑牢异常行为“防火墙”。加快探索通过科技系统和数据应用的手段对员工日常行为进行精准画像，加强风险监测预警，必要时对关键岗位和重点关注人员核验“一折两卡三流水”，有效识别异常行为，实现风险早识别、早预警、早处置。
强化科技赋能。要制定与经营发展需要、技术实力、风险防控能力等相匹配的数字化转型战略规划，从组织架构、机制流程、人才储备等多方面进行支撑，全面提高金融科技向生产力转化的效率、效能和效益。要加强移动展业平台建设，联动地方政府建设社会治理和服务场景，积累并应用不同于他行的独特数据资源，提高展业效率；要通过系统支撑和数据运用提高办贷效率、审批效率，提升客户体验感；要以数字化思维提升贷款利率管理水平，提高征信报告解读利用效率，研判他行营销竞争策略，掌握客户用信偏好等情况，提升自主议价能力；要将数字化风控工具和系统嵌入风险管理的全流程，覆盖“业务、风险合规、内部审计”三道防线，满足风险偏好、合规等管理需要。
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